O Credit as a Service, conhecido na sigla “Caas” e traduzido para o português como “crédito como serviço” é uma solução de crédito white-label, ou seja, consiste no oferecimento de crédito aos consumidores por diversas Startups, que não atuam no mercado financeiro e não se enquadram como Fintech, que são empresas responsáveis por promover inovações no sistema financeiro por meio do uso de tecnologia, assunto que já tratamos aqui.
Dessa maneira, por meio do Credit as a Service a Startup poderá disponibilizar aos seus clientes o serviço de concessão de crédito em conjunto com os produtos já oferecidos inicialmente.
1. Credit as a Service e Bank as Service: as principais diferenças
O modelo de contratação do Credit as a Service (CaaS) se assemelha ao Bank as a Service (Baas), assunto que já explicamos aqui e aqui, o qual consiste em um modelo de negócio que permite o oferecimento de produtos financeiros, como contas digitais, meios de pagamento e emissão de cartões personalizados, pela Startup sem a atuação como uma instituição financeira, o que por vezes se apresenta burocrático, requerendo como um dos requisitos a aprovação no Banco Central, como ocorre com a Sociedade de Crédito Direto (SCD) e a Sociedade de Empréstimos entre Pessoas (SEP).
Já no modelo de Credit as a Service, as Startups oferecem aos seus clientes uma linha de crédito exclusiva e personalizada para atender as necessidades individuais de cada um, se diferenciando do Bank as a Service pelos produtos financeiros que oferecem.
O ponto em comum desses modelos de negócios é a disponibilização dos serviços e produtos financeiros através de solução tecnológica para Startups que não participam do mercado financeiro, ou seja, é implementado independente do ramo de atuação.
2. Como funciona o Credit as a Service para Startups
Através do Credit as a Service é oferecido para a Startup um pacote customizável, incluindo produtos e serviços, que são essenciais à prestação de serviços de concessão de crédito.
Será disponibilizado a Startup toda a infraestrutura necessária para o oferecimento do crédito, envolvendo a parte operacional, tecnológica e regulatória através de API (Programming Interface Application).
Assim como ocorre, por exemplo, com as Fintechs de Crédito, o Credit as a Service disponibiliza para as Startups, que não se enquadram como instituições financeiras, as etapas necessárias para a concessão do crédito ao cliente, como a análise de crédito, de documentos, sistema antifraude, vendas, atendimento ao cliente e procedimentos relativos ao compliance, como prevenção à corrupção e à lavagem de dinheiro, combate ao terrorismo e know your customer, procedimento que já tratamos aqui e aqui.
Também é ofertado a Startup o uso de tecnologia machine learning (ML) ou aprendizagem automática, que consiste no subconjunto de ciência de dados que usa modelos estatísticos para extrair insights e fazer previsões, utilizado no Credit as a Service na identificação de comportamentos suspeitos, como por exemplo, de possíveis fraudadores, reduzindo, com isto, os riscos de inadimplência após a concessão do crédito.
3. Vantagens de oferecer crédito ao cliente através do Credit as a Service
Além de funcionar como uma nova linha de faturamento, a Startup pode facilitar o processo de compra de seus consumidores, uma vez que o sistema de concessão de crédito é integrado ao ambiente das compras, melhorando, consequentemente, a experiência do cliente e a aquisição dos produtos.
A partir do momento em que a Startup, além de oferecer os seus produtos e serviços como normalmente faz, ofertar aos consumidores a possibilidade de concessão de crédito, é provável que as vendas sejam alavancadas, atraindo outros clientes com o serviço financeiro oferecido.
Por fim, o Credit as a Service (CaaS) oferece o acesso ao crédito de maneira simplificada, desburocratizada, rápida, com taxas e juros menores quando comparados aos empréstimos tradicionais, estabelecendo, com isto, uma relação de confiança e de fidelidade entre a Startup e os seus clientes.
4. Conclusão
Dito isso, além das vantagens demonstradas acima, observamos que o modelo de negócio implementado através do Credit as a Service atua na democratização dos serviços financeiros, já que permite as Startups - que não necessariamente atuam no mercado financeiro - trabalhar com a concessão de crédito aos seus clientes, serviço que tradicionalmente é ofertado apenas por grandes bancos e instituições financeiras.
Caso a sua Startup queira oferecer o serviço de concessão de crédito aos clientes através do Credit as a Service é importante que esteja amparada de Advogados Especializados em Fintechs para orientação e acompanhamento na escolha do parceiro que oferecerá a API.
Por Julia Logrado Gomes